Кредитный договор. Советы потребителю.

Анализ обращений граждан в Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия показал, что многие граждане при оформлении «потребительских кредитов» в торговых предприятиях подписывают кредитный договор и все остальные документы, даже не ознакомившись с их содержанием.

Потребителей привлекает прежде всего простая процедура оформления кредитного договора на приобретение товара: наличие только паспорта. Ведь от потребителя не требуется никаких документов, нотариально заверенных, а также наличие поручителей и их согласие в письменной форме.

И только после приобретения товара, через несколько дней, ознакомившись с уведомлением банка и графиком платежей, потребители узнают, что в размер кредита включены комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и на эту сумму начислены все банковские проценты.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, внимательно изучите уведомление банка, в котором указан график платежей.

Обратите внимание на следующие позиции:

1. размер кредита, сравните размер кредита со стоимостью товара;

2. наличие комиссии за предоставление кредита, за открытие и ведение ссудного счета;

3. размер годовой процентной ставки по кредиту;

4. полная стоимость кредита в процентах годовых; следует отметить, что полная стоимость кредита будет больше, чем размер годовой процентной ставки по кредиту, так как расчет осуществляется по формуле с учетом эффективной процентной ставки, установленной ЦБ РФ;

5. наличие платежей в пользу третьих лиц: страховые премии страховым компаниям, а также платежи за какие-либо услуги, в которых вы не нуждаетесь, например, за пакет услуг, предоставляемый вам каким-либо юридическим лицом в случае кражи или потери товара; в основном, это юридическое лицо осуществляет свою деятельность независимо от банка или продавца;

6. полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по кредиту;

7. размер ежемесячных платежей.

Кроме этого, до заключения кредитного договора, необходимо обратить внимание на те документы, которые оформляет продавец: накладная, счет-фактура, спецификация товара.

Приведу в качестве примера одно из последних обращений граждан в Управление. Гражданин К. приобрел в кредит телефон сотовой подвижной связи в одном из торговых предприятий города. Стоимость товара, согласно ценнику, составила 13613 рублей.

Гражданин К. внес в кассу магазина первоначальный взнос 2000 рублей, с целью уменьшения стоимости товара, поскольку собирался оформить покупку в кредит.

Продавец оформил спецификацию товара для передачи в банк, в которой должен был указать остаточную стоимость товара после оплаты первоначального взноса потребителем. Полностью доверяя продавцу, гр. К., не ознакомившись с записями в спецификации товара, оформленной продавцом, подписал указанный документ.

И только через несколько дней, после приобретения товара, гражданин К. обнаружил, что размер кредита составил 13946 рублей 04 коп.

Изучив все документы, которые он получил от продавца и банка, гражданин К. установил:

1. сумма платежа наличными - 2000 рублей, внесенная в кассу магазина в счет стоимости товара, разбита на три части:

в счет стоимости товара зачислено только 1825 рублей 66 коп.;

за дополнительную гарантию продавца 1 год - 107 руб. 29 коп.;

за дополнительный пакет услуг продавца, в случае кражи или потери товара - 67 руб. 05 коп.

2. В размер кредита 13946 рублей включены:

Остаточная стоимость товара после первоначального взноса - 11787 руб. 34 коп.

Оплата страховой премии за страхование жизни в размере 1033 руб. 04 коп. - страховой компании;

Оплата за дополнительную гарантию продавца 692 руб. 71 коп. - продавцу товара;

Оплата за дополнительный пакет услуг продавца, в случае кражи или потери товара - 432 руб. 95 коп., также продавцу товара.

Таким образом, продавец, не уведомив потребителя, навязал ему две услуги на возмездной основе: часть стоимости услуг оплачена потребителем наличными, остальная часть - по кредитному договору.

По Закону РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребовать от продавца возврата уплаченной суммы (см. ст. 16 Закона).

Обращаем ваше внимание, что страхование жизни потребителя или товара, страхование от потери работы (финансовых рисков, связанных с потерей работы) относятся к добровольным видам страхования и не могут влиять на принятие решения банком о предоставлении кредита.

Дополнительно доводим до вашего сведения, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета, по кредитному договору стороной которого является гражданин-потребитель, признаются недействительными, поскольку ущемляет установленные законом права потребителя (см. постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 г. № 8274/09).

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах, работах и услугах закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

Указанная информация, по Закону, доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) (см. ст. 8 Закона).

Продавец, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (см. ст. 10 Закона).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге) и договор заключен, потребитель вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар продавцу (см. ст. 12 Закона).

Как поступать в случае, если кредитный договор уже подписан, и вы узнали, что в договор включены условия, ущемляющие ваши права?

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

В соответствии с требованиями статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» вы имеете право обратиться в суд о признании условий кредитного договора недействительными и возврате денежных сумм, оплаченных по таким условиям договора.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту:

Нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При этом потребители по искам, связанными с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).