Банковская карта. Советы потребителю

То, что деньги могут быть виртуальными, россияне знают уже не первый год. Но пользоваться пластиковыми картами не особо спешат. Если же на карточку перечисляется заработная плата, то граждане, как правило, стараются свести к минимуму использование карты в качестве инструмента безналичного расчета: в тот же день идут к банкомату и снимают всю сумму сразу.

В соответствии с Положением Центрального Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П
"Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.), банковские карты, именуемые также пластиковыми или "кредитками», могут быть трех видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

По расчетной (дебетовой) карте ее держатель может совершать операции в пределах суммы денежных средств (расходного лимита), установленной кредитной организацией-эмитентом. Расчеты по таким картам осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого клиенту кредитной организацией-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения операций, расчеты по которым ее держатель осуществляет за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, она также удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Правоотношения между потребителями и Банком регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", Закона РФ «О защите прав потребителей».

Выдача и обслуживание банковской карты осуществляется на основании договора, который заключается в письменной форме между банком, выпустившим карту, и клиентом банка. Следует обратить внимание, что содержание договора не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому, прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его условиями. В случае, если в тексте договора используется специальная банковская терминология, не стесняйтесь, попросите специалиста банка дать разъяснения. Необходимо также ознакомиться с тарифами банка по обслуживанию банковской карты и проведению банковских операций с использованием карт.

Как показал анализ обращений граждан в Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия, наша действительность такова, что нередко жизнь держателей карточки превращается в настоящее испытание.

Зачастую бывают такие ситуации, когда банком своевременно не проводится операция по переводу денежных средств со счета по карте клиента банка на счет по карте другого клиента банка, хотя по чеку имеется информация, что «операция проведена успешно». Бывают ситуации, когда в результате перепада напряжения в электрической сети, или из-за сбоя передачи данных в сети Интернет, банковская операция прерывается, на экране банкомата появляется стандартная информация «Операция не проведена. Повторите позже», а денежные средства уже внесены клиентом банка в банкомат и, соответственно, вернуть деньги сразу потребителю не представляется возможным.

По общему положению, в соответствии со статьями 845 и 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть, максимальный срок перевода денежных средств со счета на счет один день.

Как действовать потребителю, в случае нарушения банком срока проведения банковской операции по переводу денежных средств или, в случае, если операция не проведена по техническим причинам.

Поскольку перевод денежных средств осуществляется через банкомат, необходимо сохранить чек. Этот документ следует хранить, поскольку он может понадобиться в дальнейшем, при разбирательстве с банком.

В первую очередь, необходимо в письменной форме оформить претензию в банк, выдавший карту, по месту осуществления банковской операции: по месту расположения Банка, его филиала или операционного (дополнительного) офиса. Претензия оформляется в двух экземплярах, один из которых остается у Вас в качестве документа, подтверждающего факт Вашего обращения с жалобой. В претензии необходимо указать номер своей карточки, номер карточки получателя денежных средств, номер терминала, место совершения операции (адрес), дату и сумму оспариваемой банковской операции. Следует сразу приложить к заявлению все необходимые документы, например, копию чека, которые способны подтвердить ваши правильные действия. Поскольку все проведенные операции с деньгами точно документируются, нужно помнить, что в цепи прохождения денег задействовано много различных звеньев, которые взаимодействуют между собой строго по стандартным межбанковским процедурам, прописанным во множестве документов. Сотрудникам банка прежде всего необходима четкая и подробная информация для того, чтобы тщательно отследить каждый из этих этапов.

В своем обращении с жалобой необходимо четко изложить свои требования, которые Банк должен выполнить:

- возврат денежных средств (либо на счет по Вашей карте, либо выдача наличных через кассу Банка)

- провести банковскую операцию по переводу денежных средств, установить срок исполнения обязательств Банком.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ Банк должен дать ответ заявителю и исполнить свои обязательства в семидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Но в отдельных случаях кредитная организация может счесть ваши претензии необоснованными.

Решение банка можно оспорить в суде, приложив к исковому заявлению все собранные документы.

В соответствии с п.1 статьей 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту: нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности её филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения её филиала или представительства. При этом потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (п.2, п.3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При обращении с исковым заявлением в суд потребители вправе потребовать взыскания с ответчика неустойки. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), п. 21., при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса (то есть на следующий день). При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании статьи 856 Кодекса, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный статьей 849 Кодекса, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок (на следующий день) банку-посреднику.

В совместном постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8 (п. 51) отмечалось, что в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального Банка РФ по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам, - ставки рефинансирования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», если вы считаете, что действиями ответчика вам нанесен моральный вред, вы также вправе требовать взыскания с ответчика компенсации морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Но в исковом заявлении необходимо обосновать нанесение банком морального вреда вам и вашей семье.

Но не следует забывать, что пользоваться карточкой тоже нужно по правилам.